Biaya, Perbandingan & Aturan 2026
Biaya kartu kredit 2026: komponen biaya, perbandingan, dan aturan BI yang perlu Anda tahu
Semua biaya kartu kredit dalam satu panduan, dari bunga maksimum 1,75% per bulan, minimum bayar 5%, dan denda, sampai iuran tahunan, tarik tunai, dan biaya valas.
Biaya kartu kredit di Indonesia terbagi dua kelompok: biaya yang dibatasi Bank Indonesia dan biaya yang ditetapkan penerbit. Bunga maksimum ditetapkan BI sebesar 1,75% per bulan sejak 1 Juli 2021. Pembayaran minimum 5% dari total tagihan dan denda keterlambatan maksimum 1% dari total tagihan, tidak lebih dari Rp100.000, berlaku sampai 31 Desember 2026 menurut siaran pers BI 18 Juni 2026. Iuran tahunan, biaya kartu tambahan, biaya tarik tunai, dan biaya transaksi valuta asing ditetapkan masing-masing bank dan tercantum di RIPLAY. Jika Anda selalu membayar tagihan penuh sebelum jatuh tempo, biaya yang benar-benar Anda tanggung biasanya hanya iuran tahunan. Karena itu, reward kartu kredit baru masuk akal bila nilainya lebih besar dari iuran itu.
Peta biaya: siapa yang menetapkan apa
| Komponen | Siapa yang menetapkan | Kapan dikenakan | Catatan |
|---|---|---|---|
| Bunga belanja | Penerbit, dengan batas maksimum dari BI | Bila tagihan tidak dibayar penuh sampai jatuh tempo | Batas 1,75% per bulan |
| Bunga tarik tunai | Penerbit, dalam batas BI | Umumnya sejak tanggal penarikan | Biasanya tanpa masa bebas bunga |
| Pembayaran minimum | BI | Setiap bulan | 5% sampai 31 Des 2026 |
| Denda keterlambatan | Penerbit, dengan batas dari BI | Bila pembayaran minimum tidak dibayar tepat waktu | Maks. 1% dari tagihan, maks. Rp100.000 sampai 31 Des 2026 |
| Iuran tahunan | Penerbit | Sekali setahun, kartu utama dan tambahan | Sering bisa dibebaskan dengan syarat |
| Biaya tarik tunai | Penerbit | Setiap penarikan | Persentase atau nominal tetap |
| Biaya transaksi valas | Penerbit dan jaringan kartu | Belanja dalam mata uang asing | Masuk ke kurs atau dicantumkan terpisah |
| Bea meterai | Undang-undang (UU 10/2020) | Pada dokumen tertentu sesuai ketentuan | Cara pembebanannya cek di penerbit |
Kelompok pertama aturannya seragam untuk semua penerbit. Kelompok kedua berbeda antarkartu, jadi di situlah perbandingan antarproduk paling berguna.
Biaya yang dibatasi BI
Bunga. Penerbit boleh mengenakan bunga di bawah batas maksimum, tetapi tidak di atasnya. Cara bunga dihitung (sejak tanggal pembukuan, dan atas saldo apa) dijelaskan di RIPLAY dan lembar tagihan. PBI 23/6/PBI/2021 Pasal 190 juga melarang denda, biaya, dan bunga terutang dijadikan komponen perhitungan bunga berikutnya. Penjelasan lengkap ada di panduan bunga kartu kredit maksimal.
Pembayaran minimum dan denda. Kedua angka ini diturunkan BI sejak masa pandemi dan diperpanjang beberapa kali. Perpanjangan terakhir yang kami temukan berlaku sampai 31 Desember 2026. Apa artinya untuk Anda dan apa yang terjadi bila kebijakan berubah dijelaskan di pembayaran minimum dan denda 2026.
Biaya yang ditetapkan penerbit
Iuran tahunan. Iuran tahunan sangat bervariasi. Ada kartu tanpa iuran seumur hidup, kartu yang iurannya dibebaskan bila belanja mencapai jumlah tertentu, dan kartu premium dengan iuran tinggi. Kartu tambahan bisa punya iuran sendiri. Lihat iuran tahunan dan biaya lain.
Tarik tunai. Menarik uang tunai dengan kartu kredit hampir selalu kena biaya penarikan dan bunga sejak hari pertama. Ini salah satu cara paling mahal mendapatkan uang tunai. Contoh hitungannya ada di biaya tarik tunai kartu kredit.
Valuta asing. Belanja di luar negeri atau di situs asing dikonversi ke rupiah. Selisih kurs dan biaya pemrosesan bisa menghapus cashback. Lihat belanja luar negeri.
Reward: sisi "pemasukan"
Reward kartu kredit hadir dalam beberapa bentuk: cashback, poin, miles, atau diskon di merchant mitra. Bentuk-bentuk ini dibandingkan di cashback vs poin vs miles. Agar adil, ubah reward menjadi rupiah per tahun:
- Hitung belanja tahunan yang akan Anda bayar dengan kartu.
- Kalikan dengan tingkat cashback atau nilai poin.
- Kurangi iuran tahunan yang benar-benar Anda bayar.
- Bila hasilnya negatif, kartu itu merugikan untuk pola belanja Anda.
Contoh ilustratif. Belanja Rp4.000.000 per bulan berarti Rp48.000.000 setahun. Dengan cashback rata-rata 1%, Anda mendapat Rp480.000. Jika iuran Rp300.000 tidak dibebaskan, keuntungan bersihnya Rp180.000. Kalau satu kali saja Anda membayar sebagian dan saldo Rp10.000.000 kena bunga 1,75%, bunganya sekitar Rp175.000 untuk satu bulan. Itu hampir sama dengan seluruh keuntungan bersih setahun. Coba angka Anda di kalkulator cashback dan poin.
Syarat dan jenis kartu baru
Sebelum membandingkan reward, pastikan Anda memenuhi syarat. Ketentuan BI mengatur usia minimum, penghasilan minimum, batas jumlah penerbit, dan total limit untuk penghasilan tertentu. Rinciannya ada di syarat penghasilan dan batas 2 penerbit. Sejak 17 Agustus 2026 ada juga Kartu Kredit Indonesia (KKI) segmen ritel, kartu kredit digital yang dipakai lewat QRIS. Penjelasannya ada di KKI dan QRIS.
Cara membaca RIPLAY dengan cepat
POJK 22/2023 tentang Pelindungan Konsumen dan Masyarakat di Sektor Jasa Keuangan mewajibkan penerbit memberikan ringkasan informasi produk dan layanan sebelum Anda terikat. Yang perlu Anda cari di dalamnya:
- bunga per bulan untuk belanja dan untuk tarik tunai;
- iuran tahunan kartu utama dan tambahan, serta syarat pembebasannya;
- biaya tarik tunai, biaya over limit (bila ada), biaya penggantian kartu;
- cara perhitungan bunga dan urutan alokasi pembayaran;
- risiko produk dan saluran pengaduan.
Simpan RIPLAY versi personal yang Anda terima. Bila nanti ada tagihan yang tidak sesuai, dokumen ini menjadi bukti.
Kapan perlu bantuan profesional
Jika total cicilan dan pembayaran kartu sudah melebihi sepertiga penghasilan, atau Anda menutup tagihan satu kartu dengan kartu lain, masalahnya bukan lagi memilih reward. Hubungi penerbit untuk membicarakan program restrukturisasi (lihat tagihan macet dan restrukturisasi). Pertimbangkan juga konsultasi dengan perencana keuangan independen.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apakah bunga 1,75% itu per tahun atau per bulan?
Per bulan. Setahun setara sekitar 21% secara nominal (1,75% × 12), dan lebih tinggi bila bunga terus bertambah atas saldo yang membengkak.
Kalau saya bayar penuh setiap bulan, apakah tetap kena bunga?
Untuk transaksi belanja, umumnya tidak, asalkan seluruh tagihan dibayar sebelum jatuh tempo. Tarik tunai biasanya tetap kena bunga sejak tanggal penarikan. Cek ketentuan di RIPLAY.
Apakah iuran tahunan bisa dinegosiasikan?
Banyak penerbit punya syarat pembebasan iuran, misalnya total belanja tertentu dalam setahun. Ada juga yang menawarkan pembebasan saat Anda meminta. Hal ini tidak dijamin, jadi minta konfirmasi tertulis.
Di mana saya bisa memastikan angka resmi BI?
Di siaran pers dan halaman peraturan di bi.go.id. Angka bisa berubah melalui keputusan Rapat Dewan Gubernur.
Sumber resmi
- Bank Indonesia: siaran pers Rapat Dewan Gubernur 18 Juni 2026 tentang kebijakan kartu kredit dan halaman peraturan APMK
- Otoritas Jasa Keuangan: POJK 22/2023 tentang pelindungan konsumen dan kewajiban RIPLAY
- iDebKu OJK: permintaan iDeb SLIK pribadi
- Asosiasi Kartu Kredit Indonesia (AKKI): informasi industri kartu kredit
