Biaya, Perbandingan & Aturan 2026
Pembayaran minimum kartu kredit 5% dan denda maks. Rp100.000: berlaku sampai 31 Desember 2026
Aturan BI terbaru tentang pembayaran minimum dan denda keterlambatan kartu kredit 2026, cara menghitungnya, dan apa yang perlu disiapkan bila ketentuan berubah.
Sampai 31 Desember 2026, pembayaran minimum kartu kredit adalah 5% dari total tagihan. Denda keterlambatan paling tinggi 1% dari total tagihan dan tidak lebih dari Rp100.000. Keduanya ditegaskan Bank Indonesia dalam siaran pers hasil Rapat Dewan Gubernur 18 Juni 2026, (No.28/126/DKom), yang memperpanjang kebijakan sebelumnya. Menurut pemberitaan media, kebijakan itu semula berakhir 30 Juni 2026. Membayar minimum menghindarkan Anda dari denda, tetapi tidak menghentikan bunga atas sisa tagihan. Untuk tagihan setelah 2026, pantau keputusan BI berikutnya. Jangan berasumsi angka 5% pasti berlanjut.
Panduan ini bagian dari panduan biaya kartu kredit. Baca juga bunga kartu kredit maksimal dan iuran tahunan dan biaya lain.
Ringkasan ketentuan 2026
| Ketentuan | Angka yang berlaku sampai 31 Des 2026 | Sebelum relaksasi |
|---|---|---|
| Pembayaran minimum | 5% dari total tagihan | 10% dari total tagihan |
| Denda keterlambatan | Maks. 1% dari total tagihan, maks. Rp100.000 | Lebih tinggi (cek ketentuan BI yang berlaku) |
| Bunga maksimum | 1,75% per bulan (tidak termasuk dalam relaksasi ini) | 1,75% sejak Juli 2021 |
Relaksasi pembayaran minimum dan denda pertama kali diberlakukan pada masa pandemi. Sejak itu BI memperpanjangnya beberapa kali. Menurut pemberitaan media, perpanjangan sebelumnya sampai akhir 2025, lalu sampai 30 Juni 2026. Perpanjangan terakhir, sampai 31 Desember 2026, tercantum dalam siaran pers BI 18 Juni 2026. Media yang mengutip penerbit menyebut sekitar 15% pemegang kartu memanfaatkan fasilitas pembayaran minimum 5%. Angka itu berasal dari laporan industri, bukan data resmi BI.
Contoh perhitungan
Contoh ilustratif 1: membayar minimum tepat waktu.
- Total tagihan: Rp6.000.000.
- Pembayaran minimum: 5% × Rp6.000.000 = Rp300.000.
- Bila Rp300.000 dibayar sebelum jatuh tempo, tidak ada denda.
- Sisa Rp5.700.000 tetap kena bunga. Pada 1,75% sebulan, perkiraannya sekitar Rp99.750 untuk satu bulan, dihitung sederhana.
Contoh ilustratif 2: terlambat membayar.
- Total tagihan: Rp6.000.000.
- Denda maksimum: 1% × Rp6.000.000 = Rp60.000. Angka ini di bawah batas Rp100.000, jadi denda maksimumnya Rp60.000.
- Untuk tagihan Rp15.000.000, 1% adalah Rp150.000, tetapi denda dibatasi Rp100.000.
Contoh ilustratif 3: dampak jika minimum kembali ke 10%.
- Tagihan Rp6.000.000 berarti pembayaran minimum Rp600.000, dua kali lipat dari sekarang.
- Jika anggaran Anda pas-pasan dengan minimum 5%, buat rencana sekarang. Lunasi sebagian saldo, atau minta penerbit mengonversi saldo menjadi cicilan tetap.
Mengapa membayar minimum saja itu mahal
Pembayaran minimum dirancang sebagai batas bawah agar tidak didenda, bukan rencana pelunasan. Dengan minimum 5%, sebagian besar pembayaran awal habis untuk bunga. Simulasi berbulan-bulannya ada di hitung bunga bila bayar minimum. Pembayaran tetap yang jauh lebih tinggi dari minimum biasanya memangkas total bunga secara drastis. Coba di kalkulator cicilan tagihan.
Hal-hal yang sering disalahpahami
- "Minimum 5% berarti bunganya juga lebih kecil." Tidak. Bunga tetap mengikuti batas dan tarif penerbit, sedangkan sisa saldo menjadi lebih besar.
- "Denda Rp100.000 itu kecil." Denda tidak berdiri sendiri. Keterlambatan juga dilaporkan ke SLIK dan bisa menurunkan kualitas kredit Anda. Lihat tagihan macet dan restrukturisasi.
- "Jika saya bayar minimum, poin tetap jalan, jadi aman." Reward 1% tidak menutup bunga 1,75% per bulan.
- "Tanggal transfer sama dengan tanggal pembayaran diterima." Transfer antarbank bisa memerlukan waktu. Bayar beberapa hari sebelum jatuh tempo, atau gunakan autodebet.
Langkah praktis setiap bulan
- Catat tanggal cetak dan jatuh tempo di kalender.
- Pasang autodebet minimal sebesar pembayaran minimum sebagai jaring pengaman. Lebih baik lagi, autodebet tagihan penuh.
- Bila tidak bisa membayar penuh, bayar sebanyak mungkin di atas minimum.
- Hentikan belanja baru di kartu yang sedang membawa saldo.
- Bila dua bulan berturut-turut Anda hanya mampu membayar minimum, hubungi penerbit dan tanyakan program cicilan tetap.
Keluar dari pola bayar minimum: rencana tiga bulan
Bila Anda sudah beberapa bulan hanya membayar minimum, coba rencana ini:
Bulan pertama. Hentikan pemakaian kartu yang membawa saldo. Pakai kartu debit atau rekening untuk kebutuhan harian. Catat total saldo semua kartu, bunga per bulan masing-masing, dan tanggal jatuh tempo.
Bulan kedua. Tentukan angka pembayaran tetap yang realistis, misalnya 15–20% dari saldo. Dahulukan kartu dengan bunga tertinggi, tetapi tetap bayar minimum di kartu lain. Tanyakan ke penerbit apakah ada program konversi saldo menjadi cicilan tetap dengan bunga lebih rendah. Bandingkan dengan kalkulator pindah tagihan.
Bulan ketiga. Evaluasi. Saldo harus turun jelas setiap bulan. Bila tidak, minta penerbit membahas restrukturisasi sebelum Anda terlambat membayar.
Rencana ini tidak memerlukan produk baru. Pinjaman daring untuk menutup tagihan kartu bukan solusi, karena biayanya per hari jauh di atas bunga kartu.
Bila ketentuan berubah setelah 2026
Keputusan BI berikutnya bisa memperpanjang relaksasi lagi atau mengembalikan ketentuan normal. Siaran pers Rapat Dewan Gubernur di bi.go.id adalah sumber pertamanya. Penerbit biasanya memberi tahu perubahan pembayaran minimum lewat lembar tagihan atau pemberitahuan resmi. Bila pemberitahuan itu datang lewat pesan pribadi berisi tautan, verifikasi dulu lewat aplikasi resmi bank. Modus penipuan sering memakai isu "perubahan aturan" (lihat transaksi tidak dikenal dan penipuan).
Kapan perlu bantuan
Jika pembayaran minimum dari semua kartu sudah mengambil porsi besar penghasilan, segera bicarakan dengan penerbit. Jika Anda merasa diperlakukan tidak sesuai aturan, misalnya denda melebihi batas, ajukan pengaduan tertulis. Lihat cara mengadu.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apakah pembayaran minimum 5% berlaku untuk semua bank?
Ya. Ini kebijakan BI untuk penerbit kartu kredit sampai 31 Desember 2026. Jika angka minimum di lembar tagihan Anda tampak berbeda dari 5% total tagihan, minta penjelasan tertulis. Bisa jadi ada komponen lain, misalnya cicilan tetap yang jatuh tempo bulan itu.
Bagaimana denda dihitung bila tagihan saya sangat kecil?
Denda maksimum 1% dari total tagihan. Untuk tagihan Rp500.000, denda paling tinggi Rp5.000.
Apakah denda dan bunga bisa dikenakan bersamaan?
Ya. Denda dikenakan karena terlambat membayar minimum. Bunga dikenakan karena saldo tidak dilunasi. Keduanya muncul sebagai baris berbeda di tagihan.
Bagaimana saya tahu kebijakan diperpanjang lagi?
Cek siaran pers terbaru di bi.go.id. Keputusan biasanya diumumkan bersama hasil Rapat Dewan Gubernur.
Sumber resmi
- Bank Indonesia: siaran pers RDG 17–18 Juni 2026 tentang perpanjangan kebijakan kartu kredit sampai 31 Desember 2026
- BI Bicara 131: pertanyaan dan pengaduan seputar sistem pembayaran
- Otoritas Jasa Keuangan: pelindungan konsumen sektor jasa keuangan
- iDebKu OJK: cek catatan keterlambatan di SLIK
