Biaya, Perbandingan & Aturan 2026
Bunga kartu kredit maksimal 1,75% per bulan: cara kerja, cara hitung, dan larangan bunga berbunga
Penjelasan batas maksimum bunga kartu kredit dari Bank Indonesia, cara bunga dihitung pada tagihan, masa bebas bunga, dan contoh perhitungan ilustratif.
Bunga kartu kredit di Indonesia dibatasi Bank Indonesia paling tinggi 1,75% per bulan. Batas ini berlaku sejak 1 Juli 2021, setelah sebelumnya 2% (2020) dan 2,25%. Dalam setahun, bunga 1,75% setara sekitar 21% secara nominal. Penerbit boleh memasang bunga lebih rendah, dan sebagian kartu memang melakukannya, tetapi tidak boleh melebihi batas. Bunga hanya Anda bayar bila tagihan tidak dilunasi penuh sampai tanggal jatuh tempo, atau bila Anda menarik tunai. Selama Anda selalu membayar penuh, angka bunga hampir tidak berpengaruh. Bila Anda kadang membayar sebagian, angka ini justru paling penting.
Panduan ini bagian dari panduan biaya kartu kredit. Baca juga pembayaran minimum dan denda 2026 dan iuran tahunan dan biaya lain.
Riwayat batas bunga
| Periode | Batas maksimum per bulan | Keterangan |
|---|---|---|
| Sebelum Juni 2017 | 2,95% | Batas sebelum SE BI 18/33/DKSP (menurut pemberitaan media) |
| Juni 2017–2020 | 2,25% | SE BI 18/33/DKSP (2 Desember 2016), berlaku Juni 2017 untuk belanja dan tarik tunai |
| 2020–Juni 2021 | 2,00% | Bagian dari kebijakan masa pandemi |
| Sejak 1 Juli 2021 | 1,75% | Siaran pers BI No.23/129/DKom, 25 Mei 2021: "dari 2% menjadi 1,75% per bulan" |
Angka periode lama ditulis untuk konteks. Yang berlaku sekarang adalah 1,75%. BI tidak mengubah batas ini dalam siaran pers kartu kredit tahun 2026 yang kami periksa. Siaran pers 18 Juni 2026 hanya memperpanjang pembayaran minimum dan denda. Bila nanti ada perubahan, pengumumannya akan muncul di bi.go.id.
Kapan bunga dikenakan
Kartu kredit punya dua tanggal penting:
- Tanggal cetak tagihan. Semua transaksi sampai tanggal ini masuk ke lembar tagihan bulan itu.
- Tanggal jatuh tempo. Batas waktu pembayaran, biasanya sekitar dua sampai tiga minggu setelah tanggal cetak. Cek angka persisnya di lembar tagihan Anda.
Jika seluruh tagihan dibayar sampai jatuh tempo, transaksi belanja umumnya tidak kena bunga. Inilah masa bebas bunga. Jika Anda membayar sebagian, bunga dihitung atas saldo sesuai metode penerbit. Menurut PBI 23/6/PBI/2021 Pasal 190 ayat (4), hari bunga dihitung sejak tanggal pembukuan (posting) transaksi, dan bunga harian memakai dasar 365 hari setahun. Tanggal pembukuan biasanya sama dengan atau sedikit setelah tanggal transaksi. Penerbit wajib menjelaskan metodenya di RIPLAY dan syarat kartu.
Tarik tunai berbeda. Bunganya tetap dikenakan walaupun Anda melunasi penuh sebelum jatuh tempo (PBI 23/6/PBI/2021 Pasal 190 ayat (4) huruf b), jadi tidak ada masa bebas bunga, ditambah biaya penarikan. Lihat biaya tarik tunai.
Larangan bunga berbunga
PBI 23/6/PBI/2021 tentang Penyedia Jasa Pembayaran, Pasal 190 ayat (4) huruf d, menyatakan biaya dan denda, serta bunga terutang dilarang digunakan sebagai komponen penghitungan bunga. Larangan yang sama sebelumnya ada di PBI APMK 11/11/PBI/2009 sebagaimana diubah PBI 14/2/PBI/2012, yang dicabut PBI 23/6/PBI/2021 sejak 1 Juli 2021. Artinya, bunga dihitung atas pokok transaksi, bukan atas denda, iuran, atau bunga bulan lalu.
Dalam praktik, cek lembar tagihan Anda:
- Pisahkan baris pokok belanja, bunga, denda, iuran, dan biaya lain.
- Bila bunga bulan ini tampak dihitung dari total yang sudah mencakup denda bulan lalu, tanyakan rinciannya ke penerbit secara tertulis.
- Simpan jawaban penerbit. Bila tidak memuaskan, Anda bisa mengadu (lihat cara mengadu soal kartu kredit).
Contoh hitungan bunga ilustratif
Contoh ini disederhanakan dan memakai bunga bulanan, bukan harian.
Situasi. Tagihan bulan ini Rp8.000.000, semuanya transaksi belanja. Anda hanya membayar Rp2.000.000 pada tanggal jatuh tempo.
- Sisa pokok: Rp8.000.000 − Rp2.000.000 = Rp6.000.000.
- Perkiraan bunga satu bulan: Rp6.000.000 × 1,75% = Rp105.000.
Pada metode harian, bunga bisa lebih besar. Bunga dihitung atas seluruh transaksi sejak tanggal pembukuan hingga pembayaran, lalu atas sisa saldo setelahnya. Itu sebabnya pembayaran sebagian bisa terasa "lebih mahal dari 1,75%". Ini bukan pelanggaran, melainkan akibat metode. Minta penerbit menjelaskan bila Anda ragu.
Setahun penuh. Saldo Rp10.000.000 dilunasi dengan cicilan tetap dalam 12 bulan pada bunga 21% per tahun. Hasilnya sekitar Rp931.138 per bulan, dengan total bunga sekitar Rp1.173.653. Hitung skenario Anda dengan kalkulator cicilan tagihan.
Bunga kartu vs pilihan pinjaman lain
Bunga 1,75% per bulan terlihat kecil, tetapi setahun setara sekitar 21%. Sebagai pembanding, pinjaman tanpa agunan dari bank atau program cicilan tetap sering ditawarkan dengan bunga efektif lebih rendah. Hasilnya bergantung pada profil Anda. Pinjaman daring (pindar) punya batas tersendiri dari OJK, bukan dari BI. SEOJK 19/SEOJK.06/2025 (berlaku 31 Juli 2025) menetapkan batas manfaat ekonomi pendanaan konsumtif per hari: 0,3% untuk tenor sampai 6 bulan dan 0,2% untuk tenor lebih dari 6 bulan. Angka itu jauh di atas bunga kartu kredit bila dihitung setahun. Menutup tagihan kartu kredit dengan pindar hampir selalu memperburuk keadaan.
| Pilihan | Satuan batas | Pengatur |
|---|---|---|
| Bunga kartu kredit | per bulan (maks. 1,75%) | Bank Indonesia |
| Pindar konsumtif | per hari (0,3% atau 0,2% sesuai tenor) | OJK |
| Program cicilan/balance transfer kartu | ditetapkan penerbit, dalam batas BI | Penerbit |
Untuk pemindahan saldo, lihat balance transfer.
Cara mengecek bunga di lembar tagihan sendiri
Ambil dua lembar tagihan berturut-turut dan lakukan langkah berikut:
- Catat saldo tagihan bulan lalu, jumlah yang Anda bayar, dan tanggal pembayaran.
- Cari baris bunga pada tagihan bulan ini. Biasanya ada dua: bunga belanja dan bunga tarik tunai.
- Hitung perkiraan kasar: sisa saldo setelah pembayaran × bunga bulanan di RIPLAY.
- Bila angka di tagihan jauh lebih besar dari perkiraan, periksa apakah bunga dihitung sejak tanggal pembukuan untuk seluruh tagihan. Banyak penerbit memakai metode ini bila pembayaran tidak penuh.
- Masih tidak cocok? Hubungi layanan pelanggan, minta rincian perhitungan per hari, dan catat nomor pengaduan.
Langkah ini juga berguna saat Anda membandingkan dua kartu. Kartu dengan bunga bulanan sedikit lebih rendah belum tentu lebih murah bila metode perhitungannya berbeda. Yang menentukan adalah total rupiah yang Anda bayar.
Kesalahan yang sering terjadi
- Membandingkan bunga flat program cicilan dengan bunga efektif kartu. Bunga flat 1% per bulan selama 12 bulan setara bunga efektif hampir 1,8% per bulan.
- Mengira membayar minimum menghentikan bunga. Yang dihentikan hanya denda.
- Tidak memperhatikan bahwa transaksi baru setelah pembayaran sebagian juga bisa langsung kena bunga, tergantung metode penerbit.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apakah semua bank wajib memakai 1,75%?
Tidak. 1,75% adalah batas atas. Penerbit boleh lebih rendah, jadi bandingkan angka di RIPLAY.
Apakah bunga kartu kredit syariah juga 1,75%?
Kartu syariah memakai skema imbalan (ujrah) dan istilah yang berbeda. Bandingkan total biaya yang harus dibayar bila tidak lunas, bukan istilahnya.
Mengapa bunga saya bulan ini lebih besar dari 1,75% × sisa tagihan?
Kemungkinan karena bunga harian dihitung sejak tanggal pembukuan transaksi, termasuk atas bagian yang kemudian Anda bayar. Minta rincian perhitungan ke penerbit.
Apakah BI akan menurunkan batas lagi?
Tidak ada yang bisa memastikan. Pantau siaran pers Rapat Dewan Gubernur di bi.go.id.
Sumber resmi
- Bank Indonesia: PBI 23/6/PBI/2021 tentang Penyedia Jasa Pembayaran dan siaran pers kebijakan kartu kredit (No.23/129/DKom, 25 Mei 2021)
- Otoritas Jasa Keuangan: SEOJK 19/SEOJK.06/2025 untuk batas pindar dan POJK 22/2023 tentang pelindungan konsumen
- Pasal.id: naskah peraturan yang dapat dibaca daring
- Asosiasi Kartu Kredit Indonesia (AKKI): informasi industri kartu kredit
