Tarik tunai kartu kredit: biaya, bunga sejak hari pertama, dan contoh hitungan

Tarik tunai dengan kartu kredit adalah salah satu cara paling mahal untuk mendapatkan uang tunai. Ada dua biaya sekaligus. Pertama, biaya penarikan, persentase atau nominal tetap yang ditetapkan penerbit. Kedua, bunga yang umumnya dihitung sejak tanggal penarikan, tanpa masa bebas bunga seperti transaksi belanja. Dalam contoh ilustratif, menarik Rp2.000.000 dan melunasinya sebulan kemudian bisa memakan biaya sekitar Rp135.000, atau hampir 7% dari uang yang Anda terima. Transaksi tarik tunai juga hampir tidak pernah menghasilkan cashback atau poin. Gunakan hanya untuk keadaan darurat, dan lunasi secepat mungkin.

Panduan ini bagian dari simulasi nilai cashback dan poin.

Komponen biaya tarik tunai

Komponen	Cara dihitung	Catatan
Biaya penarikan	Persentase dari jumlah ditarik, sering dengan nominal minimum	Ditetapkan penerbit; cek RIPLAY
Bunga tarik tunai	Bunga bulanan, umumnya dihitung harian sejak tanggal tarik	Dalam batas maksimum BI 1,75% per bulan
Biaya ATM	Bisa ada bila menarik di ATM jaringan lain atau di luar negeri	Tergantung jaringan dan lokasi
Selisih kurs	Bila ditarik dalam mata uang asing	Lihat panduan belanja luar negeri

Limit tunai biasanya hanya sebagian dari limit kartu. Angka persisnya ada di lembar tagihan atau aplikasi.

Contoh perhitungan ilustratif

Situasi. Anda menarik Rp2.000.000. Biaya penarikan (ilustrasi): 4%, minimum Rp100.000. Bunga 1,75% per bulan, dihitung harian sejak tanggal tarik.

Biaya penarikan: 4% × Rp2.000.000 = Rp80.000, lebih kecil dari minimum, jadi dikenakan Rp100.000.
Dilunasi 30 hari kemudian: bunga ≈ Rp2.000.000 × 1,75% = Rp35.000.
Total biaya: Rp100.000 + Rp35.000 = Rp135.000, atau sekitar 6,75% dari uang yang diterima.

Bila dilunasi 45 hari kemudian: bunga ≈ Rp2.000.000 × 1,75% × 45/30 = Rp52.500. Total biaya Rp152.500.

Bila hanya dibayar minimum: saldo tarik tunai ikut terbawa dan terus berbunga. Lihat simulasi bayar minimum untuk gambaran berapa lama saldo bertahan.

Untuk menghitung pelunasan bertahap, masukkan saldo dan bunga ke kalkulator cicilan tagihan.

Tarik tunai di luar negeri: contoh ilustratif

Anda menarik setara Rp1.500.000 di ATM luar negeri:

biaya penarikan penerbit, misalnya 4% minimum Rp100.000, jadi Rp100.000;
biaya ATM setempat, misalnya setara Rp40.000;
biaya valas penerbit, misalnya 2,5% × Rp1.500.000 = Rp37.500;
bunga bila dilunasi 30 hari kemudian: Rp1.500.000 × 1,75% = Rp26.250.

Totalnya sekitar Rp203.750, atau lebih dari 13% dari uang yang Anda terima. Semua angka di atas ilustrasi. Biaya sebenarnya tergantung penerbit dan bank pemilik ATM. Untuk perjalanan, kartu debit dengan biaya penarikan luar negeri yang jelas atau QRIS antarnegara bisa menjadi alternatif. Lihat belanja luar negeri.

Membaca baris tarik tunai di lembar tagihan

Tarik tunai biasanya muncul sebagai beberapa baris terpisah: jumlah penarikan, biaya penarikan, dan bunga tarik tunai. Bunga tarik tunai sering ditampilkan terpisah dari bunga belanja. Bila Anda tidak menemukan baris bunga tarik tunai padahal Anda belum melunasinya, bunga itu mungkin baru muncul di tagihan berikutnya. Jangan menganggapnya gratis.

Tarik tunai vs gesek tunai

Gesek tunai (gestun) adalah transaksi pembelian fiktif di merchant yang lalu memberi uang tunai dikurangi potongan. Praktik ini dilarang dalam ketentuan BI, karena dianggap merugikan konsumen dan penerbit. Merchant yang melakukannya dapat diputus kerja samanya oleh acquirer dan masuk daftar hitam. Bagi Anda, gestun juga berisiko: transaksi bisa dianggap penyalahgunaan kartu, dan potongan merchant biasanya tetap ada. Lihat larangan gesek tunai, surcharge, dan double swipe.

Alternatif yang biasanya lebih murah

Bila Anda butuh uang tunai mendadak, bandingkan dulu:

Dana darurat sendiri, meski kecil. Tujuan jangka panjangnya agar tarik tunai tidak pernah dibutuhkan.
Membayar langsung dengan kartu bila penjual menerima kartu atau QRIS dengan sumber dana kartu kredit. Transaksi belanja punya masa bebas bunga bila dilunasi penuh.
Pinjaman tanpa agunan dari bank untuk kebutuhan lebih besar dan jangka lebih panjang. Bunganya bisa lebih rendah dari bunga kartu, tergantung profil.
Hindari pindar untuk menutup tagihan kartu. Batas manfaat ekonomi pindar konsumtif dihitung per hari (SEOJK 19/SEOJK.06/2025: 0,3% untuk tenor sampai 6 bulan, 0,2% di atas 6 bulan). Biaya itu jauh di atas bunga kartu bila dihitung sebulan.

Kesalahan yang sering terjadi

Menganggap tarik tunai sama dengan belanja. Masa bebas bunga tidak berlaku.
Menarik di luar negeri tanpa tahu biayanya. Biaya penarikan, biaya ATM setempat, dan selisih kurs bisa menumpuk.
Tarik tunai untuk membayar tagihan kartu lain. Ini tanda utang mulai berputar. Lihat tagihan macet dan restrukturisasi.
Mengira tarik tunai tidak tercatat. Semua transaksi masuk ke saldo kartu, dan pembayaran yang terlambat tercatat di SLIK.
Memberikan PIN kartu kepada orang lain agar ditarikkan. Tanggung jawab atas transaksi tetap pada Anda.

Cara membatasi risiko

Minta penerbit menurunkan limit tunai atau menonaktifkan fitur tarik tunai bila aplikasi menyediakan pengaturan itu.
Aktifkan notifikasi transaksi.
Jangan simpan PIN bersama kartu.
Bila kartu hilang, blokir segera lewat nomor resmi yang tertera di situs atau aplikasi bank.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apakah bunga tarik tunai selalu dihitung sejak hari penarikan?

Pada banyak kartu, ya. Ketentuan persisnya ada di RIPLAY dan syarat penerbit. Bila ragu, tanyakan sebelum menarik.

Apakah pembayaran saya dipakai dulu untuk melunasi tarik tunai?

Urutan alokasi pembayaran (bunga, biaya, tarik tunai, belanja, cicilan) ditetapkan penerbit dan seharusnya dijelaskan di syarat kartu. Tanyakan bila tidak jelas, karena urutan ini memengaruhi berapa saldo yang terus berbunga.

Berapa limit tunai saya?

Limit tunai biasanya hanya sebagian dari total limit kartu. Angkanya tercantum di lembar tagihan atau aplikasi. Penarikan tunai juga mengurangi sisa limit untuk belanja.

Apakah transfer dari kartu kredit ke rekening sama dengan tarik tunai?

Beberapa penerbit menawarkan fitur pemindahan dana dari limit kartu ke rekening, sering dalam bentuk program cicilan. Biaya dan bunganya bisa berbeda dari tarik tunai di ATM. Baca ketentuannya dan hitung bunga efektifnya sebelum memakai.

Apakah tarik tunai mendapat poin?

Umumnya tidak. Daftar transaksi yang dikecualikan dari reward ada di syarat program.

Sumber resmi

Bank Indonesia: batas bunga kartu kredit dan larangan praktik gesek tunai
BI Bicara 131: pertanyaan dan pengaduan sistem pembayaran
Otoritas Jasa Keuangan: pelindungan konsumen dan ketentuan pindar
Asosiasi Kartu Kredit Indonesia (AKKI): edukasi penggunaan kartu kredit