Biaya, Perbandingan & Aturan 2026
Syarat kartu kredit: usia, penghasilan minimum Rp3 juta, batas 2 penerbit, dan limit 3× gaji
Ketentuan Bank Indonesia tentang siapa yang boleh memiliki kartu kredit, batas jumlah penerbit dan total limit, plus dokumen dan pengecekan SLIK sebelum mengajukan.
Menurut ketentuan kartu kredit Bank Indonesia yang dipakai sejak 2013, pemegang kartu utama harus berusia minimal 21 tahun atau sudah menikah. Pemegang kartu tambahan minimal 17 tahun atau sudah menikah. Penghasilan minimum untuk kartu kredit adalah Rp3 juta per bulan. Bila penghasilan Anda Rp3 juta sampai Rp10 juta per bulan, Anda hanya boleh memiliki kartu dari paling banyak dua penerbit, dengan total limit seluruh kartu paling tinggi tiga kali penghasilan bulanan. Untuk penghasilan di atas Rp10 juta, jumlah kartu dan limit ditentukan analisis risiko penerbit. Angka-angka ini berasal dari PBI 14/2/PBI/2012 (perubahan PBI APMK 11/11/PBI/2009) dan surat edaran pelaksananya. PBI itu dicabut sejak 1 Juli 2021 oleh PBI 23/6/PBI/2021 tentang Penyedia Jasa Pembayaran (Pasal 273). Aturan baru, Pasal 186, tetap mewajibkan penerbit menerapkan batas minimum usia, batas minimum penghasilan, batas maksimum limit, batas maksimum jumlah penerbit, dan batas minimum pembayaran, tetapi angka teknisnya dapat diatur oleh asosiasi industri (SRO) dengan persetujuan BI. Setidaknya satu RIPLAY penerbit tahun 2026 masih mencantumkan batas usia 21/17 tahun dan penghasilan minimum Rp3 juta. Kami belum menemukan naskah resmi terbaru yang memuat angka dua penerbit dan 3× penghasilan, jadi anggap angka itu acuan yang perlu dikonfirmasi ke penerbit. Penerbit boleh menetapkan syarat yang lebih ketat.
Panduan ini bagian dari panduan biaya kartu kredit. Baca juga pembayaran minimum dan denda 2026 dan cashback vs poin vs miles.
Ringkasan syarat kepemilikan
| Kategori | Acuan BI/industri | Catatan |
|---|---|---|
| Usia kartu utama | Min. 21 tahun atau sudah menikah | Penerbit dapat menetapkan batas usia atas |
| Usia kartu tambahan | Min. 17 tahun atau sudah menikah | Tanggung jawab pada pemegang kartu utama |
| Penghasilan minimum | Rp3 juta per bulan | Dibuktikan dengan dokumen penghasilan |
| Penghasilan Rp3–10 juta | Maks. 2 penerbit; total limit maks. 3× penghasilan bulanan | Dihitung untuk semua kartu dari semua penerbit |
| Penghasilan > Rp10 juta | Sesuai penilaian risiko penerbit | Bukan berarti tanpa batas |
"Dua penerbit" tidak sama dengan "dua kartu". Anda bisa memiliki beberapa kartu dari penerbit yang sama, tetapi kartu dari penerbit ketiga tidak diperbolehkan bila penghasilan Anda dalam rentang tersebut.
Contoh perhitungan limit (ilustratif, memakai acuan 2 penerbit dan 3×)
Penghasilan Rp6.000.000 per bulan.
- Total limit maksimum dari semua kartu: 3 × Rp6.000.000 = Rp18.000.000.
- Anda sudah punya kartu dari Bank A dengan limit Rp12.000.000. Kartu dari Bank B hanya bisa disetujui dengan limit paling tinggi Rp6.000.000.
- Kartu dari Bank C tidak bisa diterbitkan selama penghasilan Anda tetap di rentang ini, karena itu berarti penerbit ketiga.
Penghasilan naik menjadi Rp12.000.000.
- Batas dua penerbit dan 3× penghasilan tidak lagi berlaku otomatis. Penerbit menilai kemampuan bayar dari penghasilan, kewajiban lain, dan riwayat SLIK.
Dokumen yang biasa diminta
Persyaratan dokumen ditentukan penerbit. Umumnya meliputi:
- KTP elektronik;
- NPWP. Sejak integrasi NIK sebagai NPWP orang pribadi, cek format yang diminta penerbit;
- bukti penghasilan: slip gaji, surat keterangan kerja, rekening koran, atau SPT untuk wiraswasta;
- data kontak darurat yang tidak serumah. Mintalah persetujuan orang itu terlebih dulu;
- untuk pengajuan daring: verifikasi wajah dan tanda tangan elektronik.
Cek SLIK sebelum mengajukan
Penerbit akan melihat riwayat kredit Anda di SLIK OJK. Isinya termasuk semua kartu kredit, total limit, dan kualitas pembayarannya. Sebelum mengajukan:
- Minta iDeb pribadi secara gratis di iDebKu (idebku.ojk.go.id).
- Cek apakah ada kartu lama yang masih aktif padahal sudah Anda anggap ditutup. Kartu seperti ini ikut dihitung dalam jumlah penerbit dan total limit (lihat menutup kartu kredit dengan benar).
- Cek kolektibilitas. Keterlambatan yang tercatat bisa membuat pengajuan ditolak.
- Bila ada data yang salah, ajukan koreksi ke lembaga pelapor, yaitu bank yang melaporkan data itu.
Mengapa pengajuan ditolak
Penerbit tidak wajib menjelaskan alasan penolakan secara rinci. Penyebab umum:
- penghasilan belum memenuhi syarat atau dokumen tidak cukup;
- sudah memiliki kartu dari dua penerbit dengan penghasilan di bawah Rp10 juta;
- total limit yang ada sudah mendekati tiga kali penghasilan;
- catatan keterlambatan di SLIK;
- terlalu banyak pengajuan kredit dalam waktu dekat;
- data tidak konsisten, misalnya alamat atau tempat kerja berbeda dengan data lain.
Daripada mengajukan ke banyak bank sekaligus, perbaiki dulu faktor-faktor di atas, lalu ajukan ke satu penerbit yang paling sesuai.
Memilih penerbit yang tepat bila hanya boleh dua
Bila Anda dibatasi dua penerbit, pilih dengan cermat:
- Penerbit pertama: kartu serbaguna dengan iuran rendah dan penerimaan luas, untuk belanja utama.
- Penerbit kedua: kartu dengan reward di kategori pengeluaran terbesar Anda, atau kartu dari bank tempat Anda menerima gaji agar autodebet mudah.
Hitung manfaat bersih setiap pilihan dengan kalkulator cashback dan poin. Gunakan juga checklist memilih kartu.
Setelah disetujui: limit awal dan kenaikan limit
Limit awal sering lebih kecil dari yang Anda harapkan, terutama untuk kartu pertama. Itu wajar, karena penerbit belum punya riwayat pembayaran Anda. Hal yang perlu diingat:
- Kenaikan limit tidak wajib diterima. Bila penerbit menawarkan kenaikan limit otomatis, Anda boleh menolak. Limit lebih tinggi hanya berguna bila Anda tetap bisa melunasi tagihan penuh.
- Batas 3× penghasilan tetap berlaku untuk penghasilan Rp3–10 juta, sehingga kenaikan limit di satu kartu bisa mengurangi ruang untuk kartu lain.
- Perbarui data penghasilan bila penghasilan Anda naik, karena penilaian penerbit memakai data terakhir yang mereka punya.
- Pemakaian mendekati limit setiap bulan bisa terbaca sebagai tanda tekanan keuangan. Usahakan saldo jauh di bawah limit.
Kartu Kredit Indonesia (KKI) dan syaratnya
KKI segmen ritel yang diluncurkan 17 Agustus 2026 diterbitkan oleh bank penerbit. Syarat pengajuan, limit, dan verifikasinya ditentukan bank tersebut. Kami belum menemukan ketentuan resmi apakah KKI dihitung dengan cara berbeda dalam batas dua penerbit. Anggap saja KKI tetap kartu kredit dan tanyakan ke bank penerbit. Lihat KKI dan QRIS.
Pertanyaan yang sering diajukan
Apakah mahasiswa bisa punya kartu kredit?
Mahasiswa berusia di bawah 21 tahun dan belum menikah tidak dapat menjadi pemegang kartu utama. Mereka bisa menjadi pemegang kartu tambahan sejak 17 tahun, dengan tanggung jawab di pemegang kartu utama.
Bagaimana dengan pekerja lepas tanpa slip gaji?
Penerbit biasanya menerima rekening koran beberapa bulan atau SPT sebagai bukti penghasilan. Persyaratannya berbeda per bank.
Apakah batas 3× penghasilan juga berlaku untuk kartu tambahan?
Kartu tambahan memakai limit kartu utama, jadi termasuk dalam total limit pemegang kartu utama.
Apakah aturan ini masih berlaku pada 2026?
PBI 14/2/PBI/2012 sudah dicabut oleh PBI 23/6/PBI/2021 sejak 1 Juli 2021, dan peraturan pelaksananya hanya dipertahankan paling lama satu tahun (Pasal 275). Kewajiban menerapkan batas usia, penghasilan, limit, dan jumlah penerbit tetap ada di Pasal 186 PBI 23/6/PBI/2021, tetapi angkanya kini dapat diatur oleh SRO dengan persetujuan BI. Batas usia dan penghasilan minimum masih tercantum di RIPLAY penerbit yang kami lihat. Untuk batas dua penerbit dan 3× penghasilan, tanyakan ke penerbit atau cek bi.go.id.
Sumber resmi
- Bank Indonesia: PBI 23/6/PBI/2021 tentang Penyedia Jasa Pembayaran (Pasal 186, Pasal 273) dan PBI 14/2/PBI/2012 yang dicabutnya
- iDebKu OJK: permintaan iDeb SLIK gratis sebelum mengajukan
- Otoritas Jasa Keuangan: informasi SLIK dan pelindungan konsumen
- Asosiasi Kartu Kredit Indonesia (AKKI): informasi industri kartu kredit
